财讯：酝酿多时的网络保险新规来了 技术革新推动领域数字化

长期加热的网络保险的新来了。 12月14日，中国银保监会正式发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，在确定互联网保险定义和新增适用范围的基础上，对基本业务、专项业务和监管进行规范化，《办法》于2021年2月1日？ 业内人士认为，互联网保险新规的出台，明确了历史上争议不断的边界，强化了开展此项业务的保险机构的主体责任，促进了顾客权益的保护，极大地推动了保险领域数字化的快速发展。

持牌持有准入门槛

机构卡、人员持证是《办法》几次修订和最终定稿的统一底线。 根据规定，互联网保险业务应当由依法设立的保险机构开展，包括保险企业和保险中介机构，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。 另外，保险机构开展网络保险业务，不得超出本机构许可证(备案表)所列业务范围。

首都经济贸易大学保险系副主任李文中表示，目前，保险企业、保险中介机构、银行、知名互联网企业等通常可以挂牌经营，但其他小型网络科技企业持卡率不高，个人在网上销售和服务较为突出

新规必须执行严格的监管需要，所有金融业务都要适应挂牌经营的要求。 这将规范互联网保险市场，推动优质有序的快速发展。 关于新规加强持牌证带来的影响，李文中是这样说的。

据悉，《办法》中记载的保险中介机构包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。 另外，《办法》所称保险代理人不包括个人保险代理人，而是包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的网络公司。

另外，根据《办法》，非保险机构不得开展互联网保险业务。 保险产品咨询服务包括但不限于提供保险产品、保险费估算、报价价格进行比较，为投保人的设计代缴保险计划保险手续的保险费。

要对新规的银行类保险兼业代理机构和网络公司开展保险业务，李文认为，对于银行等金融机构来说，首先，兼业代理保险业务需要客观地通过网络开展。 否则，就无法比较有效地发挥主要经营业务和兼业业务之间的协同效应。 其次，这些金融机构在金融风险防范技术方面比较完善，完全有从事互联网业务的能力。

关于网络公司，李文表示，顾客流量是最大的特点，保险正是遵循数量法则，兼营保险代理业务也具有天然的特点。 因此，对于拥有更好的风险防范技术和完善的风险防范制度的网络公司来说，让其兼营保险代理业务是一个双赢的局面。

关于为什么允许开展网络保险业务的保险代理人不包括个人代理人，李文认为，个人保险代理人不允许开展网络保险业务，是因为个人在技术上、制度上没有识别客户的能力，按照保险企业在代理合同中约定的业务地域要求，风险更为有效。

重拳出击保险营销乱象

目前，保险机构工作人员通过朋友圈、公众号、微信群、微博、短片、直播等方式参与网络保险营销推广，但也出现了保险机构和相关人员营销质量不佳的问题 为了规范营销推广行为，保障市场稳定，促进就业和再生产，《办法》比较严格地规定了加强保险机构的主体责任，对员工开展网络保险营销推广

对保险机构提出，《办法》应当开展市场营销推广新闻的审查、监测、检查，承担合规主体的责任。 必须按照相关监管规定办理员工执业登记和管理，识别从事网络保险业务资格的保险机构及其工作人员，请慎重向客户发送互联网保险产品的新闻。 另外，《办法》要求网络保险营销推广活动符合《广告法》、金融营销推广及银保监会相关规定。

另一方面，关于员工营销推广，《办法》确定了应当在保险机构授权范围内开展互联网保险营销推广。 员工出具的营销推广复印件必须由所属保险机构统一制作。 工作人员必须在市场营销推广页面的显著位置注明所属保险机构的全名、个人姓名、执业证号码等新闻。

在市场营销推广文案中，“方法”规定，开展市场营销推广活动要遵循清晰、准确、易懂、符合社会公序良俗的大致内容。 市场营销推广文案必须与保险合同条款一致市场营销推广页面必须准确说明保险产品的主要功能和优点。

在保护顾客权益方面，《办法》除了限制不能比较有效地管理风险，不能保障售后服务质量机构的保险业务外，还应加强对保险机构的新闻披露，保险网页应属于保险机构的自营互联网平台，销售

技术创新推动领域数字化

在规范经营、防范风险、划清红线的基础上，“办法”鼓励保险与网络、大数据、区块链等新技术融合，支持网络保险更高层次服务实体经济和社会民生 此外，《办法》还将推动监管部门支持保险中介机构开展基于数据创新应用的风险管理、健康管理、事件调查、防灾缺陷等服务，在比较有效防范市场风险的基础上，创新监管理念和方法，适应网络保险优势的新监管

为互联网保险业务的大数据、云计算、区块链等科技应用提供更好的平台，比较有效地提高保险经营效率，降低运营价格。 选择慧保险证券特异点研究院首席研究员马潇先生如此评价。

马潇认为，领域各经营主体不断实施线上化和数字化转型，未来网络和科技将成为保险领域的水电煤炭，是领域快速发展的基础设施和必备要素。 网络监管新规及时出台，为领域优质快速发展提供了有力保障。

信美人寿相互保险公司董事长杨帆认为，《办法》出台后，保险企业、中介机构也需要重新审视如何运用互联网化、数据化、智能化的技术为用户提供更便捷的服务，产品设计上更普遍的利益、条款 网络保险业务未来将呈现多元化的创新格局，更加强调顾客价值，走向与顾客共同设计开发产品。 监管办法的出台，有助于促进保险机构产品和服务更加透明、可靠，促进保险机构、网络平台公司、客户之间的理念、认识和价值共识。