财讯：个别企业对借款人 资金用途监控仍存漏洞

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为了规范小额贷款企业的经营行为，化解相关风险，促进领域健康快速发展，银保监会办公厅近日印发了《关于加强小额贷款企业监管的通知》(以下简称《通知》)。 其中，在监测贷款用途方面，《通知》要求，小额贷款企业应当与借款人确定约定的贷款用途，同时按照合同约定监测贷款用途，贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。 小额贷款企业贷款不能用于股票、金融衍生品等的投资。 房地产市场违规融资； 法律法规、银保监会和地方金融监督管理部门禁止的其他用途。 此外，在合理明确利率方面，《通知》确定鼓励小额贷款企业降低贷款利率，降低实体经济融资价格。

截至2009年12月底，全国共有小额贷款企业法人机构9074家，全领域实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。 万亿元规模的小规模贷款业务市场，此次《通知》和此前相关监管规定的执行情况如何？ 《证券日报》记者近日就此进行了抽样采访。

对资金用途的监测仍有漏洞

记者首先下载主要费用金融，下载当地银保监局颁发金融许可证的某小额信贷企业app，输入个人新闻，输入人脸验证身份，采用电子签名的方法签订相关协议等一系列操作，系统十分完善 7.11万元，可贷现金(现金) 3.555万元，两类贷款均显示日息率为0。

记者随后在该小贷企业和网上、热线客服信息的表述中指出，记者签署的《委托担保协议》中确定了借款资金不能用于股票、债券、期货、金融衍生品和理财产品等的投资，但实际操作后，该企业对资金用途的监控存在脆弱性 例如，借款人每天出示2万元以上不足5万元的，出示时决定是否需要入驻单据。 如果需要植入的话，只需要出示首页，如果没有植入发票，首页的提示会一直存在，但是贷款可以正常提取。 日出示金额在5万元以上的，需要进站支付证明。 否则，无法提取。 但是，借款人当月提前还清借款(部分现金借款)时，无需在进站处使用证件。 也就是说，如果借款人提前还款，在资金用途方面可以变更的空间就会变大。

记者多次提到借款是为了炒股，线上呼叫只是重复说，借款人未按约定采用资金或未提供相关费用证明的，该企业有权要求借款人不要一次性重复偿还剩余贷款金额， 热线呼叫如果提前清偿债务，就不调查借款人的借款用途，有权在后期审查是否需要以系统显示为基准。

随后，记者下载另一个官网，查看使用金融牌照的小额贷款企业app，浏览并同意相关协议，填写个人新闻后，表示系统正在计算可贷额度。 两个小时后，一位自称是该企业员工的人给记者打电话确认相关情况，咨询记者借款用途时，记者回答说，炒股是首要使用的。 随后，对方仔细咨询了记者的入市时间、损益情况和期望借款额，记者一一回复后，对方表示将在全天候内收到通知贷款申请审核情况的邮件。 那天下午7点左右，记者从该公司收到了你在我公司的贷款申请没有通过的消息。 但是，考虑到申请书中需要填写贷款的员工和职务，记者如实填写了，但最终没有通过理由，这在目前还没有定论。

对此，国浩律师(上海)事务所律师朱奕奕在接受《证券日报》记者采访时表示，《通知》确定，小额贷款企业应按照监管要求提交数据新闻、经营报告、财务报告等资料。 配合地方金融监督管理部门依法进行监督检查，提供有关情况和文件、资料，对业务活动和风险管理的重大事项如实证明。 小额贷款企业应当对借款人的借款用途加强监管，并对借款人偿还贷款时向小额贷款企业出具的相应证明作出相应的规范和要求。 通过对包括小额贷款企业资金流动和相应证件等在内的有关文件、资料的监管，监督借款人，使贷款资金终端不符合银保监会的相关规定。

中小企业必须规范化经营

最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣8月20日表示，最高人民法院发布的新修订的《最高人民法院关于民间借贷案件审理适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)调整了民间借贷利率的司法保护上限， 宣布，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布的1年最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍为基准，明确了民间借贷利率的司法保护上限。 但是，关于该上限是否适用于持牌金融机构市场目前存在争议，从以往的司法判例来看，金融机构也受到类似利率上限的约束。

记者观察到，以8月20日公布的1年最优贷款利率( lpr ) ( lpr )的3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，低于上述某小额贷款企业发放的年化利率21.6%的贷款

对此，朱奕奕认为，监管层应加大监管力度，要求小额信贷企业提供相应的文件、资料，对相关合同中的利率进行监管。 小额贷款企业应当根据《通知》和《规定》合理明确利率，充分履行告知义务，让借款人确定贷款金额、期限、利率、还款方法等复印件，并根据《通知》的要求，小额贷款企业尽量调整和降低贷款利率

监管部门对小额贷款企业的规范是，吸引包括小额贷款企业在内的金融机构服务实体经济，不要过度嵌套融资或抬高融资价格，造成局部金融风险。 对于小额贷款企业来说，要更加规范经营，重视服务定位，不要有风险的快速赚钱，而是要慢慢赚钱，打开大门，堵上偏门，更好地满足经济社会实际快速发展的需要。 中国国际经济交流中心经济研究部副部长刘东在接受《证券日报》记者采访时做了以下发言。