财讯：8000亿车险综合改革正式启动 整个领域蓄势待发

可以认为这次汽车保险的综合改革已经真正开始了。

我们已经加班准备了两个月左右。 这两天，我们提出了新的条款。 7月份汽车保险综合改革征集意见书公布后，这家生育保险人所在的企业已经开始做准备。

这也是汽车保险领域这两个月的共同状态，下到监管、领域协会、企业，所有领域都在抓紧准备，迎来9月19日到来的汽车保险综合改革(以下称为汽车保险综合改革)。

据第一财经报道，截至9月17日，有数十家企业报告了符合综合修订要求的商用车保险和交强险新条款并予以备案或批准。 而且领域协会、各地监管局等也严阵以待，确保汽车保险综合转型。

对于综合变更的市场，我们觉得压力很大。 面对汽车保险综合修订的正式实施，一家中型财政保险企业省级分企业总经理向第一财经记者感叹。

与大型企业的领先优势相比，马太效应极强的中国车险市场，车险综合改革带来的短期保费下降、赔偿金增长无疑迫使中小保险企业在车险综合修订中修炼内功，寻找新的立足点。

准备就绪

自7月发布征稿以来，车险综合改革已成为产险领域的头等大事，特别是9月初，银保监会正式发布《关于印发车险综合改革指导意见的通知》，明确车险综合改革将于9月19日正式实施，在所有领域

短短半个月内，银保监会连续发布《关于调整交强险责任限额和汇率波动系数的公告》、《示范型商用车保险精算规定》，中国保险领域协会相继出台了商用车保险和交强险新示范条款的一系列配套政策。

保险企业方面在费率测算、系统开发、人员培训、单张打印、联调测试等许多方面都需要做好相应的调整工作。 其中，汽车保险综合改革联调测试环境于9月1日开放，9月17日关闭。

这次时间也很紧张。 围绕综合变更，这几天我们在加班，做系统测试，更新数据接口，准备新条款等工作。 现在基本上已经准备好了。 上述保险公司的人说。

此外，各地方银保监局层面也经常采取各种动员、培训、市场教育等方法，确保车险综合变更的顺利到来。

江苏、大连、海南等地的银保监局均在官网上宣布，近期召开了汽车保险综合改革的相关会议，推动了改革的顺利进行。

以陕西银保监局为例，它表示几天前在财险领域相继开展了产品费率测算、备案产品预审、系统联调测试、业务流程改造、员工队伍培训等各项准备工作，一些财险企业已向银保监会提出了新的商用车保险条款费率。 陕西银保监局将及时协助各财险企业按时完成商用车保险新旧产品的切换工作，推进该省商用车保险价格自主改革试点和全国保险综合。

在车险综合改革正式启动之前，9月17日北京银保监局发布《关于加强北京地区非金融类车险兼业代理机构合规管理的通知》，确定了保险企业中介渠道管理责任，要求保险企业加强车险兼业代理渠道业务合规管理，并 这也被市场认为将配合车险综合改革进一步管理车商、4s店等保险的主要渠道。 除北京银保监局外，其他各地银保监局也表示将加大市场监管力度，整顿乱象，将严格监管作为保障汽车保险综合改善顺利进行的重点工作之一。

中小保险企业怎么办？

根据银保监会的数据，年中国汽车保险承保汽车达2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。 车险这个大蛋糕，国内的产险企业想分着吃。

但是，我国的车险经过多年改革发展迅速，取得了一点积极的效果，但长久以来存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本处理，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题依然突出

而且在经历了几次汽车保险改革之后，这次汽车保险的综合修订在市场上被认为是真正的。

降价、增保、提质是这次汽车保险综合修订的精髓。 预计改革实施后，短期内对客户只有三个基本，即价格基本不上涨，保障基本不增加，服务基本优良。

根据综合改革相关内容，此次车险综合改革中，强势保险责任限额大幅上升，负责任的总责任限额从12.2万元上升至20万元。 车险不增加保险费，增加盗窃、地震、自燃等6种保险责任，略微删除了赔偿承诺。 此外，车险产品预计将附加税率上限从35%降至25%，赔付率从65%上调至75%，意味着车险店的费用空间将更小。

根据业界普遍的预计，在这种情况下，预计短期内汽车保险费将下降15%-20%左右。 如果保险费下降，赔偿金上升，所有领域都会面临短期保险利润的压力。 但在中长期内，业内人士认为，龙头风险企业通过自身的规模效应和企业品牌效应再次表现出竞争的特征。

事实上，在财险市场上，人保、平安、太保这三家老公司在诸多改革中并未改变领先地位，尽管它们之间的市场份额将如此消除，但三家公司合计占财险市场的大多数份额。

许多中小财险企业挤在车险业务中，但在企业品牌、机构、渠道、价格控制等方面缺乏特点，因此，如果通过价格战来抢占份额，高企的费用自然会带动其承保人的利益。 一位业内分解师对第一财经记者说。 在附加税率上限进一步下降的汽车保险综合修订中，他们的处境确实更加困难。

在增值率进一步压缩的情况下，与大企业相比，中小企业没有企业品牌服务也跟不上，在汽车保险市场的竞争力急剧下降。 据上述中型企业省分企业总经理介绍。

面对诸多挑战，中小财险企业应该如何突围？

上述总经理提出的对策是扩大直销渠道建设，差异化配置报价策略，提高服务能力，加强运营管理控制后端价格。

这次汽车保险的综合变更也给了我们进一步重新审视自己的机会。 如果不能放弃这个市场，那只是修炼内功。 另一位中小财险企业高管向第一财经记者表示，该企业目前正在实行内部管理优化，降低本增效，进一步补充资本金。 另外，虽然开设新课程，努力快速发展非汽车保险业务，落实技术创新，但这些都是需要时间的。

在这次汽车保险综合改革中，中小企业的经营困难也考虑到了监管方面。 例如，在产品政策上，监管支持中小企业优先开发差异化产品和网络销售、电销产品。 定价政策支持中小企业实行更加灵活的自主定价系数管理；费用政策支持中小企业实行更加宽松的优惠上限政策。

我们也无法预料所有的情况。 正如上述中型企业省的分企业总经理所说，在经历多次车险改革后，此次车险综合改革将把领域引向何方，市场正在拭目以待。 (杨倩雯)