财讯：金融机构抓紧数字化转型 资产规模达300万亿银领域将怎么开放？

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在最近的金融街论坛上，银保监会主席郭树清指出，所有金融机构都必须加快数字化转型。 其中，开放式银行已成为商业银行数字化转型的未来方向。

资产规模达到300万亿的银行领域如何开放？ 从账户开放到贷款开放再到科技开放，银行们已经迈出了步伐，有些坚挺，有些犹豫。

11银行已设立金融科技子公司，除满足自身集团诉求外，还可对外出口少许服务。 城市商行等中小银行们热衷于与所有网络平台的合作、信用卡的发行、联合贷款的创建等。 但是，对科技企业的过度依赖也蕴含着风险。

无论是大银行还是小银行，无论是哪种开放模式，都面临着监管规则的决定。 开放的路还很长。

金融科技最近引起了市场的关注。 中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤10月21日在金融街论坛年会上表示，下一步将做好5项事业，其中一项将重视金融科技的作用。 大数据、云计算、区块链、人工智能等技术正在深刻改变未来的金融生态，必须避免危害，促进金融科技健康快速发展。 银保监会主席郭树清在这个论坛上指出，所有金融机构都必须加快数字化转型。

随着金融科技的飞速发展，银行机构通过技术创新、金融产品创新来提高金融服务效率越来越常见，资产规模达到300万亿的银领域生态被金融科技重塑。 其中，开放式银行已成为商业银行数字化转型的未来方向。

开放银行是指利用开放应用接口技术( api )与第三方共享新闻的平台化商业模式。 与传统的直接向顾客传递产品和服务的形式不同，在这种模式下，银行将各种不同的商业生态嫁接在开放银行平台上，通过它们的商业生态间接地为用户提供各种金融服务，形成了共享、开放的平台模式。

近年来，无论是大中型银行，还是新兴的民营银行、网络银行，都在向开放银行转型，共同建设开放生态已成为银行领域的新趋势。 记者了解到，目前国内开放银行的探索主要集中在业务和产品开放方面，基于api、SDK ( SDK )等技术，以客户服务场景为触点，通过网上零接触的方法向用户提供各种金融产品和服务。 在开放银行的实践中，金融科技企业成为重要的参与者。 截至目前，已有10家大中型银行相继成立金融科技子公司。

中信建投证券研究所银领域首席分解师杨荣表示，“国内开放银行实践还存在一些不足，集中体现在开放银行战术不清晰、忽视外部金融科技创新力、组织机制不敏捷等方面。 我国开放银行探索仍在银领域业务边缘地带自下而上地实践，不涉及监管核心问题。 真正进行系统性变革，需要监管规则和标准落地。

国内两种模式:自建合作建设

开放式银行的概念来源于英语中的open banking一词。 以欧洲为发端，在监管当局的推动下，以英国、欧盟为代表的国家和地区率先落地了以数据共享为本质的开放银行模式。 其中，西班牙对外银行( bbva )是世界上第一家在商业化运营中开放api的银行，花旗银行、星展银行也是开放银行的重要实践者。

与国际同行相比，我国开放银行的实践有些落后。 年7月，浦发银行推出无界开放银行api bank，成为业界第一家正式落地的开放银行。 浦发银行开放的功能涉及直销银行开户、网贷、礼遇平台、境外金融、跨境电商、缴费支付等行业，还包括联合营销、资产能力说明等场景。 随后，我国更多的银行机构建设开放平台，市场迅速升温，各类银行介入了开放银行的实践。

看，国外开放银行呈现共享数据，重塑银行金融服务优势:通过开放api将金融数据的全部权利和采纳权转移给客户，鼓励金融科技创新，让客户选择适合自己的金融服务。

在国内以开放接口、连接场景为主。 中国银行领域机构主要通过开放接口，用小程序、app等连接客户的生活场景，将金融服务产品嵌入各场景，或通过接口连接合作第三方信息平台等，实现扩大金融服务场景的目标 现在，越来越多的人正在争取客人，进行引流。

梳理一下，目前国内商业银行开放平台以自主建设和合作两种方式为主。 前者大银行主要根据自身数据资源特点和技术特点主导开放平台建设，如建行、招行、浦发等。 呼吁用云+api构建开放式it体系结构的数字平台，并向外部开放api接口。

后者以中小银行和网络银行为代表，通过开放api整合到金融生态系统平台中，或依赖大规模开放生态系统平台提供开放api输出服务。 例如，公共银行通过与网络场景平台对接，构建了b2b2c金融开放平台。 然后用组件式、模块式的方法开放，将金融服务、产品资源开放给网络平台输出。

在开放银行的实践中，金融科技企业成为重要的参与者、实践者，甚至在某些方面驱动者也在探索为银行的开放提供技术服务和场景。 据记者整理，目前，建设银行、工商银行、中国银行、招商银行、平安银行等10多家大中型银行设立了金融科技子公司。

银行类金融科技子公司是金融机构与商业生态之间，第三方开放银行平台的模式，设置中间桥梁，帮助金融机构比较有效地对接各类商业生态，利用场景创新能力获取客流。 并帮助各类商业生态参与者迅速利用金融机构的专业能力，为用户提供符合诉求、合规的金融服务。 杨荣说。

三大难题:接口安全、数据安全、策略监管

记者了解到，开放银行全面快速发展需要充分利用api、sdk、区块链等金融科技技术，需要与多家第三方合作机构进行技术、数据、业务层面的合作，银行风险管理面临着越来越多的新的非金融风险

例如，在互联网风险方面，api接口具有公共共享的属性，用api连接银行端和外部应用端，扩展银行的外部互联网，风险传递的路径变多，容易受到攻击。

在数据安全方面，api连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等众多主体，如果数据泄漏的风险点增加，且任一方的数据保护存在薄弱环节，则有可能存在安全隐患。

事实上，在数据获取、招聘、共享方面，一点点开放银行的业务尝试仍在不可能的灰色地带游走，仍有很多监管问题需要应对，面临着巨大的政策风险。

中国人民银行科技司司长李伟今年9月25日在外滩大会上表示，开放银行开放的是数字能力，不是原始数据。 数据共享是开放银行发挥协同效应的重要基础，要实现数据保护与共享的平衡，关键是要解决数据采纳权与所有权的关系。

国家金融与快速发展实验室副主任曾认为，在金融科技快速发展、开放共享的浪潮中，金融机构从单打独斗走向合作共赢是大势所趋。 但是，在我国监管政策不明确性大、众多商业银行开放能力受限、开放战术前景不明朗的情况下，开放银行的真正落地运行将面临巨大挑战。

大多数银行预测，短期内在个别产品层面出口金融服务能力，将产品以api形式嵌入合作伙伴场景，可能是比目前更好的选择，但这本质上是一种新的客户支持和引流模式。

从长远来看，银行应该立足自身实际尝试新的商业模式，逐步改善架构，培养核心能力。 例如，有研发实力的大银行可以通过内部研发和实验室的设立等方法，促进内部创新，提高自己的技术能力。 杨志锦