财讯：互联网小额贷款业务管理暂行办法出台 将会产生那些影响?

规范小额贷款企业网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，中国银保监会起草了人民银行等部门和管理暂行办法，向社会公开征求意见。 其中，确定网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨越省级行政区域开展网络小额贷款业务。 小额贷款企业应当与借款人确定约定贷款用途，同时按照合同约定监测贷款用途。

日前，中国银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，确定监管主体，就网络小额贷款企业经营过程中的风控系统、单户上限、新闻披露等问题，

征稿的相关规定有那些亮点吗？ 又会产生那些影响吗？ 围绕这些焦点问题，记者采访了相关专家。

明确监督体制

征求意见稿明确了网络小额贷款业务的定义和监管体制，确定小额贷款企业经营网络小额贷款业务必须经监管部门依法批准，网络小额贷款业务主要在注册地所属省级行政区域内开展，并经银保监会批准

麻袋研究院高级研究员苏筱支持认为，只有书面赋予网络小贷正式牌照身份，且符合条件的人才可以持卡。 未经许可的网络贷款被纳入非法金融活动范畴，有助于进一步规范网络贷款业务。

互联网小额贷款业务主要对比注册地所属省级行政区域内应开展的规定，联金融首席研究员董希淼表示，近年来，互联网小额贷款业务规模迅速扩大，但通过跨省经营，迅速突破经营区域限制，向全国扩大业务。 另一方面，以多样化的玩法筹集资金，突破融资杠杆的制约，急剧扩大杠杆的倍数。 特别是互联网企业通过小贷企业发放网络贷款，野蛮进入信贷行业，经营管理粗放，侵害顾客权益，也影响金融稳定。 因此，新建是非常必要的。

阈值逐渐上升

比较网络小额贷款业务中存在的问题，征求意见稿从多个方面进行了规范。 董希淼表示，第一，强调互联网小额贷款业务在本省首要经营，只有经过极个别批准，才能跨省经营，批准权限下放给银保监会。 第二，互联网小额贷款业务小额贷款、分散大致为30万元人民币，不超过近三年年均收入的三分之一，机构贷款大致不超过100万元人民币。 三是对互联网小额贷款业务的联合贷款加以限制，小额贷款企业出资比例不低于30%，限制小额贷款企业通过联合贷款快速扩张。 第四，提高网络小额贷款资本金门槛，防止经营网络小额贷款业务的小额贷款企业注册资本金在10亿元以上，不重复一次性货币资本。

零壹研究院院长在百程认为，市场关注大幅提高互联网小贷门槛。 例如注册资本、征求意见稿要求在本省区域内经营的互联网小贷注册资本起始门槛10亿元，跨省行政区域经营的互联网小贷企业注册资本50亿元以上，均不重复货币资本。 根据这个标准，现在很多网络贷款企业很难达成。 申请全国性业务的互联网小贷企业更加困难，必须经国务院银领域监督管理机构批准。

另外，征求意见稿还确定，单户对自然人的网络小额贷款余额大致不得超过30万元，不得超过近三年年均收入的三分之一，这两个金额中较低者为贷款金额的最高限额。 对法人或者其他组织及其相关人员的单一互联网小额贷款余额不得超过100万元。

专家表示，这一规定将对目前的网贷机构产生巨大的影响。 目前，在金融机构和科技企业的合作中，资金大部分来自金融机构。 在对个人和微型公司的联合融资中，90%以上的资金来自银行领域，也有98%以上的资金。 目前，互联网金融信贷产品背后的资金来源于银行、支出金融企业、小额信贷企业、信托等多种类型的机构。

董希淼表示，人民评价互联网小贷企业应回归自身功能定位。 小额信贷企业发放网络小额信贷，小额信贷、分散大体符合国家产业政策和信用政策，服务于小额公司、农民、城镇低收入者等普惠金融要点服务对象，践行普惠金融理念，落实

加强报道的公开

对比小贷企业暴力催收等混乱和金融客户保护力度不够的问题，征求意见稿，指出经营互联网小额信贷业务的小额信贷企业必须按照法律法规、国务院银行领域监管机构和监管部门的有关要求从事金融客户权益保护工作 业务处理基于公开透明，大体上充分履行告知义务，要求借款人确定贷款金额、期限、价格、还款方法等复印件，合同禁止诱导借款人过度负债，禁止以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰的方式催收贷款，未经授权、办理

在新闻披露方面，征求意见稿规定，经营互联网小额贷款业务的小额贷款企业应当加强新闻披露，在采用的产品发布平台发布以下新闻: (一)本公司基本新闻(营业执照、企业住所、法定代表人和高级管理人员的基本新闻； (二)对本公司提供的相同产品进行详细说明。 包括服务复印件、贷款利率水平和费用项目标准、利息和还款方法、逾期贷款解决方法等。 (三)各级监管部门的监督通报电话。 新闻如有变更，必须在变更后7天内更新原公开新闻。

专家认为这些规定有助于保护金融客户的切身利益，规范网贷市场。