财讯：民间借贷新规出台 小贷企业“耍花招”推分期业务钻空子

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本金100万元，利息15万元，已经超过了最新的司法保护上限，我的当事人不应该支付超过的部分利息。 11月5日，在民间借贷纠纷案审判中，借贷连带责任人孙娜的代理人说。 同日，辽宁省大连市金州区人民法院作出民事判决，确定贷款行为(年6月)、诉讼时间(年12月)均发生在新规前，且贷款已认息，视为发生事实，不予新规执行。

新规是指年8月20日公布的《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，是民间借贷利率司法保护上限从以往的24%和36%为基准的二线三区变为lpr (一年期最优贷款利率( lpr ) )的4倍( 11月20日公布)

据《劳动日报》记者采访，借款人混淆时点，拒不退还部分利息的债权人分割合同，误以为可以规避利率上限的小额贷款企业宣布新施行超上限分期业务以来，有人误用钻空子。

中小企业玩弄花招推进分割业务

年6月，孙军通过酒店经营向王栋借款100万元，约定两年内偿还。 年6月，孙军表示经营困难，先还80万元，剩余20万元再用两年还款，100万元两年利息15万元，开出35万元借条，由酒店会计孙娜作为担保人，在借条上签字。 年6月，孙军未还债失联，王栋将两人告上法庭。

根据新增第32条，如果贷款行为发生在年8月20日前，可以参照原告起诉时年最优遇贷款利率( LPR )的4倍明确受保护的利率上限。 吕忠革审判长认为，虽然新增贷款行为和诉讼时间段已经确定，但孙军拿出35万元借据承认利息，视为发生的事实，不超过当时司法保护上限的24%。 因此，必须返还35万元及其逾期利息。

借款人混淆时点，拒绝返还部分利息并非个案。 辽宁小额贷款企业负责人秦明昊告诉记者，目前企业库存贷款业务合同利率超过目前上限的占六成。 目前，贷款已经拟定了合同。 否则，拒绝退还超过目前上限的部分利息。 秦明昊说。 许多贷款误读了新的第32条，认为如果是超过目前上限的利息，就不受司法保护。

误读的还有小额信贷企业。 秦明昊向记者透露，目前有一家小信贷公司正在寻找避开上限实施的方法。 他的一个客户与多家小贷企业有业务往来，新规出台后，很快一个小贷企业就会向该客户发送两份合同来修改利息。 一个是与借款人签订的合法利率借款合同，另一个补充合同是借款人与小贷企业实际控制的另一个企业签订的服务合同，用于弥补剩余的利息。

此外，小贷企业制造诡计开展拆分业务钻研新规则。 秦明昊举例说，在同行的宣传页面上看到了年利率15.4%、借款期18个月、分三期还款的产品。 仔细计算，借款人借款100万元的情况下，合规利息总额为100+100 15.4% 1.5=123.1 (万元)，前两期分别为42万元、第三期为39.1万元，但小贷企业以已经还清的本金为基数向下

新落地需要详细的支持

记者发现，现实情况是，各地法院对新规的解读不同，审判结果有时不统一。 9月25日，浙江省宁波市鄞州区人民法院审理的宁波银行金融借款合同纠纷案中，以年利率24%计算逾期利息。 9月30日，成都市郫县区人民法院在审理当事人为金融费企办理金融借款合同纠纷案件中，确定利息不超过同期lpr的4倍。

这种事件争论的焦点是新的适用追溯不如过去。 王栋委托律师、北京市盈科(大连)律师事务所律师王金海就案件分解表示，王栋案件中法庭没有追溯过去，主要是因为贷款行为离新规太远，诉讼时间也在新规之前。 追溯过去，金融机构过去依法合规取得的合法收入有可能在一夜之间变为非法利润。

新规则第1条确定本规定所称民间借贷是指自然人、法人、不法分子组织之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其子公司，因发放贷款等相关金融业务引起的纠纷，不适用本规定。 目前民间借贷的利率上限低于银行等持卡金融机构的上限。 王金海担心，持卡金融机构的低息将出现以更高的利率从民间借贷的套期保值行为。

在新规则出台之前就有分割合同等，如果不堵住这个漏洞，高利贷这个恶性肿瘤很难切除。 秦明昊说。 他解释说，在公司自身经营迅速发展的现状下，中小企业的价格包括资金、效率、风险和管理价格，在实践中，降价金非常困难，为了生存下去，一些公司可能会选择分割合同的方法来提高利润。

监管法规和司法调整也是必要的

目前，lpr自去年8月发布以来，呈下行趋势。 如果美联储长期处于低水平，法院对民间借贷利率的保护上限也将长期处于低水平。 新一轮推动中小企业综合融资价格下降，对被高利贷剥削的中小企业是重大利好。

民间借贷立法规制之后，监管规制和司法方面的调整也是必要的。 辽宁某高校法学教授陈晓表示，金融委员会、银保监会等监管部门应尽快公布领域规定或相关解释，进一步规范不同借款人的身份、欠费及期限，如何认定利率上限，统一金融领域民众的认知，最大限度减少分歧带来的纠纷和负面影响。

为了推动经济快速发展，降低中小企业融资价格，低利率是大势所趋。 秦明昊认为，凡事有利有弊，降低民间借贷利率，对小贷领域也是机遇。 新规的出台表明了国家打击职业放贷人、地下钱庄的决心，小贷企业也在市场竞争力上得到加强。

秦明昊表示，如果目前的政策在一段时间内不发生变化，他将尽快收回超过目前利率上限的业务，将存续的借款合同在法律保护范围内，从单一贷款转为基于不同公司特点和快速发展阶段的贷款。 (案件当事人为假名) (刘旭)