财讯：车险综合改革将于9月19日正式实施 交强险责任限额提升

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7月份车险综合改革征求意见，8月补助细则征求意见后，银保监会官网日前发布《关于实施车险综合改革的指导意见》。

银保监会有关部门负责人表示，《指导意见》将于年9月19日正式实施。 预计改革实施后，短期内对客户只有三个基本，即价格基本不上涨，保障基本不增加，服务基本优良。

汽车保险，即汽车保险，一直是财险行业的首要业务。 数据显示，全年中国汽车保险提供商达汽车2.6亿辆，保险费收入8189亿元，占财政保险费的63%。

规模较大的汽车保险市场长期存在定价高、手续费高、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。 为了处理车险行业诸多复杂问题，实现车险优质快速发展，更好地维护顾客权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上发表了《指导意见》。

保险责任限额上升

客户最关心的汽车保险费减少、责任限额上升在这次改革中表现得非常明显。

最直观的是，保险责任限额将从12.2万元提高到20万元。 其中死亡伤残赔偿限额由11万元提高到18万元，医疗费赔偿限额由1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持在0.2万元不变。

无责任赔偿限额以同样的比例被提高。 的不负责任赔偿是指机动车在道路交通事故中不负责任，但交通保险仍然就事故造成的死亡伤害、医疗费、财产损失提出索赔。 根据《指导意见》，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持在100元不变。

除此之外，此次改革在道路交通事故速率调整系数中引入区域浮动系数，浮动比率上限保持在30%，下浮动从原来最低的-30%扩大到-50%。 如果投保人能连续投保3年，改革前他的保险费最多可以优惠30%，改革后最多可以优惠50%。

值得观察的是，与征求意见稿不同，《指导意见》提出，对轻微的交通事故，鼓励当事人通过相互碰撞自我赔偿、在线解决等方法迅速解决，且不属于交强险费率上升的变动因素。

商业保险的保险责任扩大

商业汽车保险也迎来了改革。 其保险责任更加全面，产品更加丰富，价格更加科学合理。

《指导意见》要求，在几乎不增加消费者保险费支出的大致上下，支持领域要扩大商业汽车保险保障责任范围。 在现有基础上，商车保险示范产品中的车损险主保险责任增加了汽车被盗、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免除倍率、第三者免除倍率等免赔约定，增加了在实践中容易引起赔偿争议的免责条款，导致了客户的免责条款。

在保险产品方面，增加了承运人意外险产品，包括代检、道路救助、代驾服务、安检等复印件的车险增值服务特约条款，为客户提供了更加规范丰富的车险产品和服务。

另外，《指导意见》支持领域将示范产品商业三责任限额从5万-500万元级别提高到10万-1000万元级别。

在产品定价方面，支持保险业，根据市场实际风险状况，合理降低每1-3年重新测算商业车险领域净风险保险费的附加税率，将商业保险产品设定附加税率上限从35%降至25%，预期赔付率为65%。

汇率调整系数是商业汽车保险费价格的重要决定因素。 其中，自主定价系数是汇率调整系数的一部分，也是财险企业可以根据自己的价格自主决定的。 《指导意见》还提出逐步开放自主定价系数的浮动范围。 第一步明确自主定价系数的范围为[0.65至1.35]，该数值比年7省市推进的自主定价系数范围更为宽松，财险企业的自主定价权更大。 第二，适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会有关部门负责人表示，目前距离改革正式实施还有不到20天的过渡期。 必须在所有领域统一认识，齐心协力，做好改革落地前的各项准备，确保改革顺利实施。

各财险企业要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印刷、联调测试等各项改革准备，制定改革应急预案，确保改革顺利切换。 要科学制定改革后的市场竞争战略和评价方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。