财讯：车险兼业代理新规正式施行剑指无证销售、返佣

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s店无证销售、捆绑保险等行为经常受到市场的关注，这类非金融类车险兼业代理机构(以下简称车险兼业代理机构)也进入了监管视野。 继去年银保监会引起捆绑销售详查后，9月17日，北京银保监会发布《关于加强北京地区非金融类汽车保险兼业代理机构合规管理的通知》(以下简称《通知》)，宣布汽车保险兼业代理机构合规 从完整领域的组织自主管理等方面提出了进一步的要求，目标是协助对汽车保险兼业代理市场进行监管。

业内人士认为，此次车险兼业代理机构规范管理，主要背景是产险企业车险业务主渠道混乱，其中无证销售、管制回扣等行为尤为突出。 在这种情况下，加快其管理制度创新，处理保险兼业代理市场突出问题，车险综合改革顺利实施，才能保护保险客户的合法权益。

拿着卡卖保险

数据显示，截至年底，北京地区持有保险兼业代理业务许可证的单位有2583家，其中非金融类保险兼业代理机构2463家。 不是金融类兼业代理机构，是北京财产保险企业汽车保险业务的主要渠道，业务占近6成。

但长期以来，保险兼业代理机构，特别是车险兼业代理机构存在着恶性竞争、捆绑销售、销售误导、协助无资质机构开展业务等诸多问题，存在着侵犯保险客户合法权益、扰乱市场秩序等混乱问题。

保险兼业代理机构数量多、类型广、规模不等，小、散型机构依法经营意识和能力普遍不足。 北京银保监局相关负责人直言不讳。

有必要重整态势。 为此，此次《通知》向非金融汽车保险兼业代理机构提出了机构持卡、人员持股等要求。

在机构持牌、人员持股方面，《通知》规定，车险兼业代理机构应当聘任品行良好的工作人员，并按规定在领域新闻系统中进行执业登记。 员工只在总公司营业场所开展代理业务活动。 汽车保险兼业代理机构不得委托本机构未执行登记的个体进行代理业务活动。 保险企业还应当通过邮件等方式向投保人出示销售汽车保险的兼业代理机构的网站名称和员工姓名，并将相关情况记录在汽车保险单、保险单和业务系统中。

另外，根据《通知》，车险兼业代理机构建立车险业务新闻系统，与保险企业核心业务系统对接，实现计算机网络、系统的订购、实时管理，为保险企业提供真实、完善、准确的保险新闻 汽车保险业务新闻系统可以独立于主营业务单独查询统计汽车保险数据。

设立回扣特别账户

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但是，保险合同约定以外的给予利益和约定等行为间接提高了保险企业的经营价格，监管部门严禁汽车保险回扣等违规行为。

为了规范退还佣金行为，在兼业代理机构的要求中，北京商报记者观察到《通知》对在车险兼业代理机构开设独立佣金结算专用账户有个别要求。 业内人士表示，该规范的出台与目前保险市场上频繁出现的违规雇佣兵行为有密切关系。

具体而言，《通知》确定了汽车保险兼业代理机构应当根据保险法律、行政法规或者合同约定开设独立的佣金结算专用账户。 保险企业应当通过转账方法向该账户支付佣金，不得向其他账户支付佣金，不得以其他名义变相支付佣金的保险企业应当加强汽车保险费的安全管理，投保人可以使用银联卡、微信、支付宝( Alipay )等

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，此举的目的是将保险费和佣金分离，提高佣金的透明度，防止保险费的截留。

中国社科院保险和经济快速发展研究中心副主任王向楠认为，雇佣军行为实质上降低了保险产品的费率，有害于保险市场的健康。 回扣是商业贿赂。 一点销售人员的回扣会使相关同行进退维谷，但1000万以上的保险销售人员在前期和后期没有积极性，保险市场难以持续快速发展。

关于此次佣金乱象的整治，王向楠表示，由于佣金返还现象涉及利益相关公司，支付利润的方式多种多样，具体的管理效果，要看检查和处罚的力度。

企业承担主体责任

在中介渠道管理能力方面，《通知》也进一步细化确定了主要报告企业的保险企业主体责任。 王向楠解体表示，监管人员对兼业代理的监管能力弱于专业代理，需要结合保险企业进行管理，从而便于未来汽车保险兼业代理活动的追责。

《通知》指出，一方面保险企业要加强汽车保险兼业代理渠道业务的合规管理，另一方面汽车保险兼业代理机构可以与多家保险企业建立常规委托代理关系，与某保险企业协商建立主要报告关系，在书面委托代理合同中双方的权利义务

那么，什么是主要的报告关系和普通的委托代理关系？ 《通知》指出，建立主要报告关系的保险企业负责汽车保险兼业代理机构的日常合规管理工作，并按年度判断汽车保险兼业代理机构的风险合规情况，代办保险兼业代理业务许可证和员工执业登记相关事项。 建立常规委托代理合作关系的保险企业，负责汽车保险兼业代理机构和本企业直接相关的合规管理工作，并自行或配合主报企业采取必要的监测、检查、纠正、追究责任等措施规范汽车保险兼业代理机构的行为。

关于如何增强保险企业中介渠道管理能力，《通知》也做出了相关规定:负责主要报告企业的保险企业建立健全汽车保险兼业代理渠道相关业务管理、财务管理、新闻系统管理等制度，指定负责汽车保险兼业代理渠道管理的专业部门和岗位、人员

王向楠表示，主要是保险企业制度给汽车保险兼业代理人带来的最直接的影响是，通过落实和追究保险企业管理兼业代理机构的责任，规范代理活动和财务行为。 他还预计将提高保险企业集团对兼业代理集团的地位，提高大企业对中小企业的地位。

公开销售资格

除建立专属佣人账户，划定保险企业主体责任外，本次《通知》还发挥领域自律组织作用，建立健全领域自律规则，加强自律管理，严查保险企业管兼业代理机构风险合规、领域协会保险企业职务责任、监管部门违法行为

《通知》确定，北京保险领域协会组织建设领域新闻系统，委托代理关系、保险企业合规管理职务情况登记报告管理等。 北京保险领域协会对比委托代理关系登记管理、主报保险企业能力判断和职称评定、汽车保险兼业代理机构合规评价等制定相关自愿规则，鼓励保险企业选择依法合规经营的汽车保险兼业代理机构进行合作，主报保险企业合规管理

北京银保监局相关负责人表示，在建设领域新闻系统的基础上，北京保险领域协会为社会公众提供销售机构资质、员工执业注册、代理情况等新闻便利化查询渠道，更好地发挥社会监督作用，保障保险客户的合法权益。

关于《通知》落地后如何造福客户，王向楠也提出了建议:控制车险手续费和佣金，整体不突破25%的预定门槛，就要实现车险综合改革中维护领域稳定、资源配置优化的中介目标，

此外，北京银保监局相关负责人表示，《通知》下发后，各保险企业和北京保险领域协会还可以建立完善的新闻体系，修改相关管理制度，与保险兼业代理机构协商建立主要报告关系等，设定一定的时间过渡期，《通知》为22